/林宏文    20178

(作者林宏文,曾任經濟日報記者、今周刊副總編輯,目前為財經節目與論壇主持人,長期關注產業發展、投資趨勢與國家競爭力等議題。)

上一期專欄,我談到物聯網產業對台灣的重要性,以及台灣在物聯網創新創業上的選題原則。這一期,我想談一個重要性不輸物聯網的議題--金融科技(FinTech)。我認為,金融科技不僅將改變全球的金融產業與經濟面貌,更是擁有堅強科技實力的台灣,最需要全力投入的新領域。

  金融科技,是指企業運用科技手段讓金融服務變得更有效率,從無人銀行、P2P借貸、供應鏈金融到機器人理財等,都屬於FinTech創新應用,而且這些應用都已成為事實,在世界各國都有成功案例。

 我常覺得,只要觀察年輕一代的行為,就可以知道FinTech時代來臨已是必然。過去,我們都見過父執輩到銀行借錢,都會慎重其事穿西裝打領帶,有的甚至還要去借一台賓士車,深怕貸款不會過關。但是,如今年輕一代會如此做嗎?現在的孩子整天埋首在手機世界裡,所有事情都靠一指神功,若有一個金融服務如貸款或匯款,能夠在手機上按幾下就完成,最好使用介面做得像他們常玩的遊戲,我相信這種服務一定馬上大流行。

 其實,這些應用已經是現在進行式。全球有二十億用戶的社群龍頭臉書,兩年前就推出Messenger 即時付」,北美的臉書用戶只要經過設定,就可以小額匯款給好朋友。大家可以想像,臉書若將這個功能推廣到全世界,對全球金融業衝擊會有多大!

 對於FinTech,傳統金融業也同樣有警覺。去年四月,摩根大通集團執行長傑米戴蒙就說了一句經典名言,「矽谷就要吃掉華爾街的午餐!」至於最好的案例則是成立已147年的投資銀行龍頭高盛,高盛3.3萬名員工中,如今已有九千位工程師,各位可以想像,傳統金融主管都是西裝領帶與皮鞋,但如今搞技術的工程師,全是T恤短褲與拖鞋,這兩群人同在一家公司工作,畫面的確不太協調。不過,面對FinTech來勢洶洶,若企業沒有高盛這種打掉重練的決心,下場恐怕會很慘。

 FinTech不安或懷疑的人會覺得,今天我們到銀行或壽險公司存錢或保險,是因為出於信任,相信這些金融機構可以保障我們的資產與權益。但是,未來FinTech的交易都在網路進行,既看不到金融機構大大招牌、宏偉建築,甚至也不用臨櫃與行員接觸或刷卡補登。當一筆筆大額款項都交給這些看不到摸不著的FinTech,能安心嗎?

 其實,信任永遠來自透明,科技讓整個流程更加透明,消費者也得以建立信賴感。舉簡單的對比,今天很多人旅行前先到Airbnb訂房、出門時用Uber叫計程車,已先在網路上瀏覽了房間模樣與價錢,搭車時已知道司機開車路線、最後如何收費,這些一目瞭然且全程透明的數據服務,免除了住陌生人房子、搭不認識司機車子的恐懼。同樣的道理,FinTech也讓金融服務完全攤在陽光下,減低過去中介者可能出現的陋習甚至貪腐,一樣為產業帶來新的價值提升。

 其實,過去的金融服務也有很多死角,例如許多中小型企業借不到錢,生病或年紀大的人無法獲得商業保險,這些傳統上無法取得金融服務的人,若因為FinTech可以加強信用查核與改善違約風險,或是建立合理的保險補償制度,也將擴大金融服務的範圍。近來鴻海集團與點融王合作推出供應鏈金融,讓百萬家供應商可以取得融資,或是喬美早年推出的互助保險,以及近來用標會模式進行的台灣資金交易所,都是台灣在此領域的創新。

最近,大陸最大線上財富管理平台陸金所宣布進軍新加坡,這是中國FinTech行業重大的進展,也標誌著一個新時代的來臨。如果說,過去以美國高盛為代表的投資銀行,將先進的金融服務擴及到全世界,不管服務的是企業或個人,都是社會中二O%的菁英族群,但未來像陸金所這類Fintech公司所輸出的,將是遍及普通人的普惠金融,會觸及到另外的八O%人口。金融服務輸出的威力,絕對不下於科技、娛樂甚至文化或軍事,台灣必需謹慎因應。

 其實,發展FinTech所需的科技相當多,例如在底層基礎需要大數據分析、區塊鏈、人工智慧、機器人自動化、認知科技等,至於在中上層的網路與使用介面,則包含風險控管、交易機置、安全認證、生物辨識等,這些科技都是企業在FinTech領域競爭所需的武器後盾,台灣若能成功扮演「FinTech軍火商」的角色,就有機會在這個大潮流中發展立足。

台灣向來是科技島,擁有最強的科技,沒有道理不在FinTech領域發揮所長,看看臨近的香港、新加坡,他們沒有科技基礎與人才,但推動FinTech的企圖心卻很驚人,不僅法令政策先行,人才也已蜂擁而至。台灣累積一身科技功力,卻在這股浪潮中固步自封,相當可惜。

 就像阿里巴巴與螞蟻金服董事長馬雲說的,螞蟻不是 FinTech,而是TechFin(科技金融),不會去搶金融業的生意,而是要以科技(Tech)來協助金融(Fin)創新。科技實力堅強的台灣,不僅要趕快認識FinTech,更應以發展TechFin為目標,讓創新科技解決消費者的痛點,並將應用輸出海外,才不會在新一輪金融科技大戰中,被大浪完全淹沒。

 

 

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