文/林宏文 2017年8月
(作者林宏文，曾任經濟日報記者、今周刊副總編輯，目前為財經節目與論壇主持人，長期關注產業發展、投資趨勢與國家競爭力等議題。)
上一期專欄，我談到物聯網產業對台灣的重要性，以及台灣在物聯網創新創業上的選題原則。這一期，我想談一個重要性不輸物聯網的議題--金融科技(FinTech)。我認為，金融科技不僅將改變全球的金融產業與經濟面貌，更是擁有堅強科技實力的台灣，最需要全力投入的新領域。
金融科技，是指企業運用科技手段讓金融服務變得更有效率，從無人銀行、P2P借貸、供應鏈金融到機器人理財等，都屬於FinTech創新應用，而且這些應用都已成為事實，在世界各國都有成功案例。
我常覺得，只要觀察年輕一代的行為，就可以知道FinTech時代來臨已是必然。過去，我們都見過父執輩到銀行借錢，都會慎重其事穿西裝打領帶，有的甚至還要去借一台賓士車，深怕貸款不會過關。但是，如今年輕一代會如此做嗎?現在的孩子整天埋首在手機世界裡，所有事情都靠一指神功，若有一個金融服務如貸款或匯款，能夠在手機上按幾下就完成，最好使用介面做得像他們常玩的遊戲，我相信這種服務一定馬上大流行。
其實，這些應用已經是現在進行式。全球有二十億用戶的社群龍頭臉書，兩年前就推出「Messenger 即時付」，北美的臉書用戶只要經過設定，就可以小額匯款給好朋友。大家可以想像，臉書若將這個功能推廣到全世界，對全球金融業衝擊會有多大!
對於FinTech，傳統金融業也同樣有警覺。去年四月，摩根大通集團執行長傑米戴蒙就說了一句經典名言，「矽谷就要吃掉華爾街的午餐!」至於最好的案例則是成立已147年的投資銀行龍頭高盛，高盛3.3萬名員工中，如今已有九千位工程師，各位可以想像，傳統金融主管都是西裝領帶與皮鞋，但如今搞技術的工程師，全是T恤短褲與拖鞋，這兩群人同在一家公司工作，畫面的確不太協調。不過，面對FinTech來勢洶洶，若企業沒有高盛這種打掉重練的決心，下場恐怕會很慘。
對FinTech不安或懷疑的人會覺得，今天我們到銀行或壽險公司存錢或保險，是因為出於信任，相信這些金融機構可以保障我們的資產與權益。但是，未來FinTech的交易都在網路進行，既看不到金融機構大大招牌、宏偉建築，甚至也不用臨櫃與行員接觸或刷卡補登。當一筆筆大額款項都交給這些看不到摸不著的FinTech，能安心嗎?
其實，信任永遠來自透明，科技讓整個流程更加透明，消費者也得以建立信賴感。舉簡單的對比，今天很多人旅行前先到Airbnb訂房、出門時用Uber叫計程車，已先在網路上瀏覽了房間模樣與價錢，搭車時已知道司機開車路線、最後如何收費，這些一目瞭然且全程透明的數據服務，免除了住陌生人房子、搭不認識司機車子的恐懼。同樣的道理，FinTech也讓金融服務完全攤在陽光下，減低過去中介者可能出現的陋習甚至貪腐，一樣為產業帶來新的價值提升。
其實，過去的金融服務也有很多死角，例如許多中小型企業借不到錢，生病或年紀大的人無法獲得商業保險，這些傳統上無法取得金融服務的人，若因為FinTech可以加強信用查核與改善違約風險，或是建立合理的保險補償制度，也將擴大金融服務的範圍。近來鴻海集團與點融王合作推出供應鏈金融，讓百萬家供應商可以取得融資，或是喬美早年推出的互助保險，以及近來用標會模式進行的台灣資金交易所，都是台灣在此領域的創新。
最近，大陸最大線上財富管理平台陸金所宣布進軍新加坡，這是中國FinTech行業重大的進展，也標誌著一個新時代的來臨。如果說，過去以美國高盛為代表的投資銀行，將先進的金融服務擴及到全世界，不管服務的是企業或個人，都是社會中二O%的菁英族群，但未來像陸金所這類Fintech公司所輸出的，將是遍及普通人的普惠金融，會觸及到另外的八O%人口。金融服務輸出的威力，絕對不下於科技、娛樂甚至文化或軍事，台灣必需謹慎因應。
其實，發展FinTech所需的科技相當多，例如在底層基礎需要大數據分析、區塊鏈、人工智慧、機器人自動化、認知科技等，至於在中上層的網路與使用介面，則包含風險控管、交易機置、安全認證、生物辨識等，這些科技都是企業在FinTech領域競爭所需的武器後盾，台灣若能成功扮演「FinTech軍火商」的角色，就有機會在這個大潮流中發展立足。
台灣向來是科技島，擁有最強的科技，沒有道理不在FinTech領域發揮所長，看看臨近的香港、新加坡，他們沒有科技基礎與人才，但推動FinTech的企圖心卻很驚人，不僅法令政策先行，人才也已蜂擁而至。台灣累積一身科技功力，卻在這股浪潮中固步自封，相當可惜。
就像阿里巴巴與螞蟻金服董事長馬雲說的，螞蟻不是 FinTech，而是TechFin(科技金融)，不會去搶金融業的生意，而是要以科技(Tech)來協助金融(Fin)創新。科技實力堅強的台灣，不僅要趕快認識FinTech，更應以發展TechFin為目標，讓創新科技解決消費者的痛點，並將應用輸出海外，才不會在新一輪金融科技大戰中，被大浪完全淹沒。
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