文/林宏文 2018年3月
(作者林宏文為財經節目與論壇主持人，長期關注產業發展、投資趨勢與國家競爭力等議題。)
近來許多到中國大陸的朋友，都會感受到大陸已快速演進為無現金社會，在各種消費場合中，只要用手機刷一下，就可輕易用支付寶或微信支付完成各種交易。如今，大陸的消費模式又有更進一步的發展，以消費者數據為核心所構建的信用消費體系，恐怕是繼行動支付後，一個影響更深遠的大趨勢。
過年期間，與一位在上海生活九年的台商朋友聊天，他提到十年來大陸的消費模式變化很大，所有消費都與數據發生關係，阿里與騰訊兩大體系卯盡全力投資各行各業，目的無非是為了獲取更多消費者行為數據，全面滲透每個人的食衣住行育樂。
這位朋友以他自己為例，由於他較常使用微信支付，在阿里體系累積的芝麻信用分數較低，只有６３８分，因此僅能使用42個信用服務，其中有租屋、住民宿及辦理ofo小黃車可以免押金，至於他的另一位朋友則達到７２３分，可以獲得多達64個信用服務，其中辦理ofo小黃車有免費月卡，還可以智能入住民宿及極速租車等，許多消費優惠都明顯較好。
從消費者的角度來看，只要努力在這些平台上消費，就可以建立更高的信用分數，換取更多優惠條件;至於對阿里、騰訊等平台服務業者來說，只要能夠換取每個人珍貴的消費行為與數據，再多折扣優惠都可以提供，因為只要消費者願意被綁住，未來的生意絕對做不完。
以阿里集團為例，近來大舉投資各個行業，從東南亞最大電商Lazada，到銀泰百貨、大潤發賣場、智慧辦公釘釘與視頻社交陌陌等平台，甚至跨界至票務、咖啡、騎車及種樹等，目的都在獲取消費者數據，讓支付寶打造出一個龐大的數據銀行，創造更多交叉行銷的機會。如此鋪天蓋地的資料體系，沒有人躲得掉，只有更加努力消費建立自己的信用，才能在新的消費社會中立足。
支付寶甚至設計一款公益行動「螞蟻森林」，讓低碳行為都能獲得絕色能量，讓信用真的可以變現為現實世界中的綠樹。只要消費者走路、網路購票或用支付寶繳水電費，減少相對碳排放，螞蟻金服就會在內蒙古等地幫忙種一棵樹，如今已經種下超過千萬顆的樹，讓線上線下的數據消費與行銷活動完全地整合。
不僅阿里如此，騰訊也與中國第二大電商京東合作，打造騰訊的數據帝國。這些數位化的消費數據，結合更多創新的科技工具，可以進行更多元的結合、反覆運算與彈性運用，可以預期數據消費時代的來臨已是指日可待，屆時消費行為也將徹底改觀。
其實，過去傳統銀行也有類似的信用分數，當你有穩定的工作收入或擁有房地產，信用分數會很高，銀行會樂於把錢借給你，但在新的數據時代中，你若不參與貢獻消費數據，即使擁有好工作與價值不菲的房產，也可能上街叫不到車、到賣場沒有折扣優惠。
中國之所以能夠快速建立新的網路信用體系，原因是在過去傳統銀行的信用評價系統並不健全，就像中國過去在固網電話的基礎建設不足，乾脆直接發展行動通訊，讓中國成為手機最快速普及的國家之一，如今大陸以行動支付的基礎，進一步衍生出更具顛覆性的信用消費體系，再次完成了蛙跳的進化過程。
當個人數據都被收集建檔，數位認證變得更容易，實名制也理所當然就建立起來。由於大陸目前都用行動支付購買各種車票，因此搭飛機、搭高鐵都自然變成實名制，因為車票是用手機刷卡認證，不是本人也不可能搭乘，身份證也變得多餘了。
當然，這種數據收集達到極端程度時，就很容易發生電影裡那種被天眼跟蹤監控的情節，一個掌控無所不在的警察國家，任何人到任何地方，都被記錄監視。這種掌控民眾數據的氛圍，也符合當下中國的政治環境，中共十九大後國家控制意識更加收緊，數據收集的政策當然要持續進行。
一個最好的例子是，十九大後第一個落馬的中央級官員是中宣部副部長魯煒，他是創辦烏鎮互聯網大會、決定和頒布中國網路用語規範的代表人物，顯示人雖去但政未息，信用消費與資訊監管可以畢其功於一役，數據政策的推動絕對沒有回頭路。
再來看看台灣的現狀。過去台灣沒跟上全球互聯網腳步，行動支付及Ｆｉｎｔｅｃｈ（金融科技）也尚在起步階段，即使傳統銀行信用體系成熟，但仍是以印章及身份證等傳統方法做認證，與台灣擁有強大3D感測等辨識科技格格不入，明顯跟不上時代。當大陸信用消費改寫遊戲規則，並帶動一股抵擋不住的新趨勢下，恐怕接下來最需要蛙跳的就是台灣了。
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