2017-04-13 03:09經濟日報 經濟日報社論
 

上月中下旬,美、中兩國分別在金融科技(FinTech)領域有大動作,先是美國銀行業主管機關「貨幣監理署」(OCC),研議讓金融科技公司申請銀行執照,讓金融科技產業進入美國聯邦金融體系露出曙光。其次,大陸五大國有銀行之一的建設銀行,宣布和阿里巴巴、螞蟻金服聯手,未來建行信用卡、理財產品及掃碼支付等,都將與支付寶打通,在支付寶上也能使用。

這兩項政策,對於全球金融科技產業的發展,帶來正面利多。美國OCC的計畫,有助線上貸款和支付處理等金融科技公司,申請盼望已久的聯邦特許證,可直接拓展全國業務。至於建行積極與網路巨擘戰略結盟,不僅打通網路與金融的虛實整合,也鼓舞所有金融科技新創業者。

大動作的結果,當然會引起傳統勢力反彈。例如,美國消費者保護團體和州立機構就齊聲反對OCC計畫,批評此舉「開了危險的先例」。至於建行同樣引來傳統銀行勢力圍剿,並招來「馬雲將凌駕所有銀行之上,並為銀行帶來恐怖的裁員與崩解」等批判。

任何創新都會引起舊勢力反對,但是制定進步的政策及法案,絕對是任何一個政府首要工作。2004年馬雲成立淘寶,當時亟需由第三方擔保機構來保證交易過程,馬雲帶著支付寶挨家挨戶拜訪各銀行,卻沒有銀行願意與他合作。後來,馬雲喊出「如果銀行不改變,我們就改變銀行!」接著推出支付寶「快捷支付」功能,這些年來,幾乎撼動了傳統銀行的功能與價值。

快捷支付,是指經過簡單的簡訊驗證來實現網上支付,繞過了銀行,也大幅降低網路支付的使用門檻,明顯提高支付的成功率。支付,是網路生活關鍵的一環,若能打通,等於是在網路高速公路上建立起金流,這也是網路發展的關鍵基礎建設。當台灣缺乏這個基礎,未來任何新的應用及服務,都不可能順暢開展。

例如,台灣的YouBike腳踏車,雖然很早就打造完整的服務模式,也取得不錯的口碑,但YouBike主要以悠遊卡刷卡,沒有建構出更多的軟體應用。反觀大陸近兩年才開始流行的共享單車,都是以手機App開通及付費,不僅善用App軟體的社群力量,甚至可採「信用分」的加分方式,鼓勵消費者把車子停到當下最缺單車的熱點區域,以軟硬整合創造出更豐富多元的應用。該模式如今也成功複製到丹麥哥本哈根、新加坡等國際大都市。

此外,像是目前最夯的直播商機,台灣明顯落後大陸,其中關鍵因素也在支付。由於大陸的支付體系已相當成熟,讓「打賞」變現等獲利機制更加簡單健全,自然推動直播產業快速發展,並在電商、遊戲及廣告等行業,都創造出令人意想不到的新商機。

如今,台灣的基礎網路金流都尚未完整,卻很快要面對下一個更具顛覆力的金融科技龍捲風,當美、中等大國都已擺好架勢準備開戰時,台灣的官、產、民各界更應敞開心胸,邁開大步加緊發展與因應。

首先是主管機關與官員,要對目前台灣的落後有深刻體認,以焦慮急迫的心情面對變局,若主事者仍以多一事不如少一事的心態,處理這個攸關產業轉型升級的重大議題,台灣的網路發展恐怕永無藍天。

其次對產業界來說,應以更大規模的腳步投入,尤其在網路產業中最為不足的基礎建設更應優先進行。類似像建行這種勇於接受挑戰的業者,更應成為台灣公營銀行的示範。

至於對廣大消費者來說,台灣是個多元社會,很容易接受外來服務,但從Google、蘋果、臉書、Line等外商幾近壟斷台灣本地網路市場來看,未來台灣本地網路業者的發展,仍需民眾更多善意的支持。

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