網路金融 台灣要面對的下一個龍捲風暴

 

 

台灣金融業近來最重要的議題,就是要集中力量打亞洲杯,不過,對於如何達成這個目標,幾乎所有觀點都認為要先合併擴大規模,再藉此進軍亞洲。只是,對於國際間已經快速成形的網路金融大趨勢,台灣若沒有加緊追趕的話,未來台灣金融業的困境恐怕已可預見。

 

先談網路金融大趨勢的內涵到底為何。隨著Y世代崛起第三方支付、雲端與大數據漸成熟,金融業已面臨顛覆性變革,其中最大衝擊當然來自網路產業,不僅銀行業的分行不斷消失,未來手機平板甚至社交網站即可做銀行、保險、證券等業務,也是可以預期的方向。

 

<Bank3.0>一書作者布雷特(Brett King)日前來台,提出未來五年銀行業會出現三大轉變,一是行動支付將逐步取代包括信用卡等塑膠卡片,二是人們對「帳戶」的概念,不再是單純的銀行帳戶,而會變成手機帳戶、行動帳戶等,第三則是金融包容性(financial inclusion),意即提供弱勢群體負擔得起的金融服務,包括儲蓄、信貸和保險等,這個概念也正是目前大家在談的「普惠金融」。

 

舉例來說,在歐美已經相當成熟的匹配借貸平台(P2P),也就是在網路上仲介借方與貸方的平台,去年第四季就有借貸俱樂部(Lending Club)在美國掛牌上市,另外還有排名其後的ProsperOndeck,在英國也有Zopa,人們透過這些平台就可以借到錢,出錢的人也可以取得更高的利息,完全不需和傳統銀行往來。

 

至於中國大陸的進展也相當驚人,目前已有十四家P2P業者取得融資,其中投資者不乏網路與資訊等大咖業者。例如近來籌資進展最快的拍拍貸,至今已累積八年六百萬用戶及四十億條數據資料,這種掌握消費者行為的信用大數據,正是拍拍貸能夠顛覆傳統銀行的關鍵力量。

 

事實上,中國的互聯網金融用戶已經數以億計,僅支付寶就有3億實名認證用戶,餘額寶有1.24億用戶。但是,這股開放的力量還在大步進展,年初大陸已開放八張徵信業務證照,其中取得者包括阿里的馬雲騰訊的馬化騰及平安集團馬明哲等人,這些在網路新經濟中取得財富與發言地位的年輕世代,如今把他們的焦點移轉傾注到已有數百年歷史的金融業,未來掀起的變革絕對超乎大家的想像。一旦有更多民間徵信資料建立起來,可以不再倚賴聯徵中心的數據,未來網路金融的進展將快速起飛,普惠金融」的終極目標就可達成。

 

其實,風險控管與徵信體系的建立,若開放給網路業者,而非只是傳統銀行的特許業務,對網路金融的發展有絕對正面的助益,但是這種開放與鬆綁牽涉到眾多既得利益者,需要有相當強烈的行動決心,相對來看,台灣的開放動作不僅落後中國,與全世界大部分國家相較,也明顯居於下風。

 

其實,大陸的電商網路巨擘阿里巴巴創辦人馬雲,早就把精力放在旗下的螞蟻金服,並宣示集團接下來最重要的布局就是網路金融。此外,已宣示要做金融業的天貓的陸金所,計畫打造一個可以容納各種金融商品的市集,就像阿里集團旗下的天貓,已成為各種產品交易的電子商務B2C龍頭。

 

值得注意的是,陸金所董事長計葵生原在台新金控任職多年,當陸金所提出網路金融新藍圖,對於像計葵生這種不斷尋找創新舞台的國際人才來說,絕對是難以抗拒的吸引力,如今大陸網路金融已全面展開,對台灣網路金融人才必然產生致命的磁吸效應,台灣金融業已面臨人才流失的壓力。

 

台灣金融業想打亞洲杯,到底要用什麼打?如果只是靠過去傳統開分行據點或砸錢購併,透過經濟規模擴大去競爭,恐怕在速度與成效上都有很大疑問,更何況放眼亞洲的金融業,比台灣規模大的銀行、保險及證券等機構也不少,台灣金融業若無法在網路金融上有創新作法,可能連台灣市場都難以招架,更別說要跨海出去打亞洲杯。

 

網路金融大趨勢,是全球即將掀起的下一個巨型龍捲風暴,中國總理李克強已經宣示互聯網+政策,其中特別提及互聯網金融已異軍突起,並要求促進互聯網金融健康發展,中國大陸政策已經起動,代表著互聯網金融發展的風口已經到來,台灣若無法急起直追,災難可能已很難避免。

 

 

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